哈尔滨银行行长郭志文代表哈尔滨银行就小额信贷领域的探索和实践向与会代表做了汇报。

　　他介绍，哈尔滨银行是近年来崛起在东北地区的股份制商业银行，正在筹建天津分行。2004年以来，哈尔滨银行认真贯彻落实银监会关于支持小企业发展的政策导向，主动调整经营策略和资产结构，把支持中小企业真正落到实处，取得了显著成效，经过近年来的实践，我行已经成为区域市场内经营特色鲜明，市场定位清晰，核心竞争力较强的股份制商业银行，走出了一条小额信贷可持续发展之路。累计发放中小贷款、下岗再就业贷款等1.2万亿元，业务覆盖哈尔滨市八区市县的185个乡镇，以及省内25个国营工厂，帮助40万农户实现了扩大资产。哈尔滨银行已经建立了覆盖城市和农村两个市场，形成了产品系列化，服务专业化，形象品牌化，技术国际化的小额信贷体系，形成了以哈尔滨为中心，向黑龙江省东部地区延伸的小额信贷的发展格局。

　　郭志文向与会代表介绍了哈尔滨银行的经验：

　　1、在发展理念提出了和谐共处的理念，力求通过努力，让每一个需要资金的下岗职工，个体工商户等难以得到银行贷款支持的弱势群体得到哈尔滨银行的服务，解决他们的困难。

　　2、在战略地位上，面对城市同质化竞争的情况另辟蹊径，以此作为自己的战略定位，坚定不移地发展特色业务。比如哈尔滨银行双鸭山分行，坚持都中小企业信贷之路，07年实现利润1亿元，成为了黑龙江省东部地区盈利最强银行，受到当地政府监管部门和市民的欢迎，发展势头良好。哈尔滨银行设立的分支机构，都将坚持发展小额信贷的战略，增强市场竞争力，从银行传统的抵押向无担保的小额信贷进军，贷款对象覆盖从城市到农村，从企业老板到机关的公务员，从微小业到中小企业，从下岗职工到私营老板，形成了完整的小额的产品链。特色产品“智赢”产品，特色鲜明，以破解小额担保瓶颈，盈通农户贷款为目的，实现了农村金融市场的突破，突破了传统信贷观念，实现了无抵押担保。同时针对私营企业的不透明，以老板的个人信用为小企业融资的途径，较好的满足了小企业的下岗职工的创业资金需要。

　　3、在制度体系上积极引进国际管理经验，构建具有国际先进水平的制度流程，对开展农贷微小企业的支行的独立的考核制度，将绩效服务质量贷款发放挂钩，提高了支行和信贷的积极性，引进国际信贷，严格控制风险，加强IT系统建设，为业务开展打下了坚实的良好基础。

　　4、在认真分析目标客户信用的基础上，鼓励信贷人员，以专业化的经营和培训，不断提升风险识别，同时针对小额贷款成本高等社会偏见和征信系统不完善等缺陷，积极探索小额贷款的风险投资技术，在贷款审查发放贷款管理贷款回收等方面总结了一系列核心技术，包括中小企业调查审查六种法则等方法，这些融合国际先进经验和本土的实际风险技术在小额信贷中取得了良好的发展。

　　5、在经营管理上克服了高成本的制约，突破了传统经营模式，实现了专业化经营化的特色化的模式。针对技术优势及业务品种的不同，建立了18个农户贷款，中小贷款及下岗职工再就业贷款，助学贷款，等不同产品的小额信贷特色分支行，通过了特色建设，有效降低了内耗，避免了内部竞争，形成了“一行一品，个人有所长，和谐竞争”的格局，通过发展小额信贷，拓展了自己的生存空间。

　　6、在发展模式上积极与本地区实际相结合，探索出了一本土化国际化相结合的发展之路，逐步形成了融合国际先进经验，具有本地区自身经营特色的小额信贷发展模式。哈尔滨银行与国际一流的机构开展了业务合作，尤其为我行提供了专业的服务咨询，建立了长期合作关系，今年美国的全球小额信贷会议，微小金融会议，我行都做了情况介绍。

　　7、在人才队伍建设上，立足于打造一支本土化的人才队伍。通过师傅带徒弟以及与国际小额信贷的合作，哈尔滨银行专门制订了小额信贷人员招聘及评估手册，培训师培训手册，人力资源管理手册，建立了一整套小额信贷政策，培养了自己的小额的信贷师和培训师，当前，小额信贷正逐渐成为国际金融市场的主流业务，越来越多的国际一流金融机构都把小额信贷作为自己的发展战略，并把目标投降中国的小额信贷市场。中国已经发展成为世界第三经济体，并且经济强将保持高速平稳和快速增长，但中国仍然面临就业问题、融资问题和“三农”问题，金融机构将在解决这些问题中发挥积极的作用，而主要工具是多种的小额信贷。因此小额信贷市场相当巨大，这为我们发展小额信贷业务提供了广阔的舞台。从现阶段看，我国的小额信贷才刚刚起步，需要众多的小额信贷银行，因为我国不缺大银行，不缺中型银行，也不缺为大型企业服务的银行，唯独缺少对中小企业服务的银行。监管部门的政策导向、国际金融发展的趋势以及几年来开展小额信贷业务的基础经验和业务，哈尔滨银行确定了要用三到五年的时间，建设中国一流，用5-10的时间建设成国际知名的小额信贷业务。

　　郭志文表示，哈尔滨银行将进一步扩大金融发展规模，以国际知名机构合作成立小额信贷银行中心，扩大宣传，树立中国小额银行的品牌形象，努力把小额信贷业务提高到新水平，为我国小额信贷发展作出更多的贡献。